排查范围从个人贷款拓展至普惠口径的小微企业贷款ღ◈。为防止经营贷进一步流向楼市ღ◈，北京地区部分银行开始提高经营贷发放门槛ღ◈，或是提高贷款利率

　　多地开始加强排查经营贷ღ◈、消费贷等信贷资金违规进入楼市情况ღ◈，排查范围也从个人贷款拓展至普惠口径的小微企业贷款ღ◈。

　　2020年年底以来ღ◈，部分炒房者利用低息的经营贷资金投资楼市的消息不绝于耳ღ◈，北京beat365正版网站唯一官网appღ◈、上海ღ◈、广东等地银保监局纷纷要求辖内银行开展自查ღ◈，严防经营贷ღ◈、消费贷等信贷资金流入楼市ღ◈。对确认用途违规的行为ღ◈，要求及时采取实质性管控措施ღ◈。

　　某股份行人士对《财经》记者表示beat365正版网站唯一官网appღ◈，该行的排查涉及各个相关条线ღ◈，对公业务部门的普惠小微企业贷款也被纳入其中仙踪林 老狼信息ღ◈，“力度很大”ღ◈。

　　据广东银保监局通报ღ◈，截至3月16日beat365正版网站唯一官网appღ◈，其辖内（不含深圳）银行机构4501个网点完成自查ღ◈，排查个人经营性贷款5678亿元ღ◈、个人消费贷款2165亿元ღ◈，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元ღ◈、920户ღ◈，其中广州地区银行机构自查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额1.47亿元ღ◈、305户beat365正版网站唯一官网appღ◈。

　　已经查实的问题贷款ღ◈，银行已经采取了终止额度ღ◈、一次性全额结清ღ◈、分期提前还款等整改措施ღ◈，对存在违规问题的内部员工开展了警示告诫ღ◈、通报批评ღ◈、积分扣减ღ◈、经济处罚等问责ღ◈。

　　此外ღ◈，《财经》记者获悉创业ღ◈，ღ◈，为防止经营贷流向楼市ღ◈，北京地区部分银行开始提高经营贷发放门槛ღ◈，或是提高贷款利率ღ◈。

　　“很多银行ღ◈，尤其国有大行ღ◈，在严格执行监管要求ღ◈。”前述股份行人士告诉《财经》记者ღ◈，“毕竟对楼市调控的要求是从两会传达下来的ღ◈，政策起点很高ღ◈。”2021年两会期间ღ◈，“房住不炒”第三次出现在政府工作报告中ღ◈。报告重申了“稳地价beat365正版网站唯一官网appღ◈、稳房价ღ◈、稳预期”的政策主基调ღ◈，并提出因城施策促进房地产市场平稳健康发展ღ◈。

　　今年前2个月娱乐新闻ღ◈！ღ◈，居民中长期贷款新增近1.4万亿元ღ◈。中原地产首席分析师张大伟表示ღ◈，其中大部分是房贷ღ◈，“说明房贷仍然增长较快ღ◈。”银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上坦言ღ◈，现在房地产金融化泡沫化倾向还是比较强ღ◈，“很多人买房子不是为了居住ღ◈，而是为了投资或者投机ღ◈，这是很危险的ღ◈。”

　　“从去年开始ღ◈，热点城市出现了比较明显的过热的趋势ღ◈，并且出现了市场过热ღ◈、违规资金入市之间的恶性循环ღ◈。”贝壳研究院高级分析师潘浩告诉《财经》记者ღ◈。

　　不过ღ◈，多位银行业人士亦表示ღ◈，本次排查力度较大bet356在线体育投注网址ღ◈，但要彻底堵住“漏洞”也很难ღ◈。据悉ღ◈，当前仍有贷款中介表示可以帮助购房者申请经营贷用于购房ღ◈，并声称“不可能会被发现”ღ◈。

　　《财经》记者了解ღ◈，此前上海地区多家规模较大的股份行确已在自查信贷资金违规流入楼市ღ◈。近期ღ◈，浙商银行等几家规模较小的股份行也将开始排查工作ღ◈，参与排查的银行数量正在增加ღ◈。

　　某股份行人士告诉《财经》记者ღ◈，该行总行近日已出台排查政策ღ◈，“涉及各相关条线ღ◈，就连普惠小微企业（贷款）也要加强资金用途ღ◈，严禁流入楼市ღ◈；信用卡贷款更不用讲ღ◈，一直以来严禁用做贷款首付ღ◈。”

　　3月12日上午ღ◈，一份落款时间为3月11日ღ◈，题为《关于开展普惠抵押类贷款信息及流向核查的通知》的文件在社交App上流传ღ◈。

　　文件显示ღ◈，交通银行普惠部正在对深圳地区2020年5月1日以后发放的1000万元以下的普惠口径贷款进行核查ღ◈，核查内容包括ღ◈：抵押物过户时间与贷款申请时间间隔是否短于8个月ღ◈；贷款发放前ღ◈、后3个月ღ◈，借款人及其配偶名下是否有新增房产ღ◈。文件中提到ღ◈，“本次排查为监管机构在2020年3月经营贷流入房地产排查后的又一次排查”ღ◈。

　　此外ღ◈，据央视财经报道ღ◈，交通银行正在深圳地区严查消费贷资金进入楼市ღ◈，若查实将提前收回贷款ღ◈，并称当前已有几例通报案例ღ◈。

　　此前ღ◈，一张某银行上海分行出具的《个人贷款提前收回告知函》图片在网络上广为流传ღ◈，内容主要为某借款人因违反贷款用途相关规定而被银行提前收回贷款ღ◈。也有上海房产投资者接受媒体采访时表示ღ◈，由于挪用经营贷资金买房ღ◈，近期被银行要求提前返还贷款ღ◈。

　　《财经》记者从多名北京地区银行人士处了解到ღ◈，自2020年底开始ღ◈，多家银行陆续加大信贷资金违规流入楼市情况的排查ღ◈，如若出现资金用途不符合合同约定ღ◈，就会暂停向借款人发放贷款ღ◈，并要求借款人提前归还贷款ღ◈。“往年也是按照这种方式操作ღ◈，不过今年的执行力度更大ღ◈。大致流程是银行先自查ღ◈，然后监管会抽查ღ◈。”

　　“通常情况下ღ◈，银行也不是就立即抽贷ღ◈、断贷ღ◈，一般会先与客户协商解决ღ◈，遇到特殊情况再诉诸法律ღ◈。但通过法律程序太麻烦ღ◈，我们并不想这么折腾ღ◈。”某股份制银行客户经理直言ღ◈。

　　为了防止经营贷流向楼市ღ◈，有银行开始提高经营贷发放门槛ღ◈，或是提高贷款利率ღ◈。北京地区某银行客户经理告诉《财经》记者ღ◈，如在贷款资质上ღ◈，对新注册企业等有至少满6个月的时间要求ღ◈，企业流水和借款人的收入流水要覆盖贷款额的指定倍数等ღ◈。与此同时ღ◈，经营贷的贷款利率相较此前有一定上浮ღ◈。

　　消费贷ღ◈、经营贷等信贷资金违规流入房地产市场并不鲜见ღ◈。银保监会官网显示ღ◈，对个人消费贷资金违规进入房地产市场的相关处罚至少可以追溯到2015年ღ◈。2017年ღ◈，包括信用卡透支在内的各类个人消费贷款被挪用作购房首付款ღ◈，异化为“首付贷”进入房地产市场ღ◈，引发各界广泛关注ღ◈。

　　对此仙踪林 老狼信息beat365正版网站唯一官网appღ◈，监管部门也屡次要求银行对此开展核查ღ◈、处置ღ◈。去年4月ღ◈，央行深圳中心支行就曾向辖区内各商业银行下发通知ღ◈，要求自查房抵经营贷资金违规流入房地产市场的情况ღ◈。

　　虽然监管及银行都在加强排查及问责力度ღ◈，但信贷资金违规流入房地产市场的“漏洞”却难以完全堵住仙踪林 老狼信息ღ◈，这其中一个重要原因便是非法中介的存在ღ◈。

　　在北京地区拥有一套价值400余万元住房的某广告公司人员告诉《财经》记者ღ◈，此前准备购买二套房ღ◈，但因为首付资金不足仙踪林 老狼信息ღ◈，存在200多万元的资金缺口ღ◈。为了方便ღ◈，他直接找到贷款中介ღ◈。

　　“对方先是询问了我的具体工作ღ◈、名下有无公司ღ◈、有无其他信用贷款等基本情况ღ◈，随后表示可以通过操作7家银行ღ◈，提供总额达到250万元的信用贷款ღ◈，贷款利率在4％左右ღ◈，借款期限在3-5年ღ◈。提到是否有更低利率的贷款ღ◈，中介表示经营贷利率最低可以做到3.85％ღ◈，但需要将首套房进行抵押ღ◈。”上述广告公司人员表示ღ◈。

　　而当该人员表示近期银行加大力度排查信贷资金违规流入楼市ღ◈，担忧此后遭遇断贷并被要求提前还款ღ◈，贷款中介则称“会帮助用户规避资金流向问题ღ◈，提交给银行的会是合规合法的贷款材料ღ◈，后续也不可能会被发现ღ◈。”

　　另一种规避监管的方式是直接提现ღ◈。潘浩告诉《财经》记者ღ◈，违规资金流入楼市ღ◈，监管最困难的部分来自于ღ◈，经营贷放贷之后提现ღ◈，给追踪资金去向带去的困难ღ◈。

　　“如果银行非要刨根问底地查的话ღ◈，肯定查得到ღ◈。”上海地区一银行业人士则直言ღ◈，当前大部分借款人是通过多次转账的方式规避监管ღ◈，挪用经营贷资金ღ◈，银行需要层层穿透去核查ღ◈，但“大部分银行没有这个精力去穿透”仙踪林 老狼信息ღ◈。西南地区某银行人士也对《财经》记者表示ღ◈，通过签订虚假合同伪造资金用途的方式挪用贷款不太好查ღ◈。

　　监管也已有应对措施ღ◈。北京银保监局1月30日表示ღ◈，已第一时间开展大数据筛查ღ◈，并就筛查发现的疑点线索向辖内银行机构下发监管提示函仙踪林 老狼信息ღ◈，要求各行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查ღ◈，重点排查是否存在消费贷ღ◈、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题ღ◈。

　　不过ღ◈，银行自查仍存在一定现实困难ღ◈。“比如客户用做生产经营的贷款用途ღ◈，如果客户一部分用在经营ღ◈，一部分用在楼市ღ◈，客户自身资金来源又多元化或业务很频繁ღ◈，有时候银行也很难证明他资金流向楼市了ღ◈。”前述股份行人士表示ღ◈。

　　另一股份行个贷业务人员向《财经》记者介绍ღ◈，每个银行执行情况不一样ღ◈，有的银行主动大规模自查动力有限ღ◈，可能就是监管收到相关证据或者在银行抽查时发现相关问题后ღ◈，要求银行整改ღ◈。

　　“一方面ღ◈，借款人可以通过贷款中介捏造证明资金用途的相关文件ღ◈；另一方面ღ◈，用户也可以在某银行拿到资金后打款至另一银行ღ◈，由于两家银行不在同一个银行账户体系内ღ◈，第一家银行根本无法监测到借款人的最终资金流向ღ◈。”上述个贷业务人员直言ღ◈，当前监管借助大数据分析ღ◈，并通过协调不同银行配合调查ღ◈，能在一定程度上把握借款人的资金流向beat365正版网站唯一官网appღ◈。“但要想完全堵住漏洞ღ◈，确实很难ღ◈。”

　　近年来ღ◈，居民部门债务规模快速上升引起广泛关注ღ◈。央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中提示居民部门债务风险ღ◈，直言“居民债务继续扩张的空间已非常有限”ღ◈。据瑞银宏观报告ღ◈，房贷占中国居民债务余额的55％ღ◈，过往居民负债增长与房贷规模扩张高度相关ღ◈。

　　去年三季度开始ღ◈，监管出台了一系列措施对房地产市场进行调控ღ◈。房企融资“三道红线”直接对房企债务总量及杠杆比率进行限制ღ◈；银行房地产贷款集中度管理制度ღ◈，从资金提供端限制资金过度流入房地产市场ღ◈。

　　针对个别城市房地产市场过热情况ღ◈，天津ღ◈、青岛ღ◈、南京等城市推出土地供应“两集中制”ღ◈，即土地集中公示beat365正版网站唯一官网appღ◈，集中招拍挂出让ღ◈，一年只卖3次地beat365手机版官方网站ღ◈。据悉仙踪林 老狼信息ღ◈，“两集中制”将覆盖22个核心一线ღ◈、二线城市ღ◈。此外BEAT365ღ◈，ღ◈，上海ღ◈、深圳等地还出台了法拍房限购ღ◈、二手房成交参考价格发布机制等因城制宜的调控手段ღ◈。

　　系列调控手段下ღ◈，有部分刚需购房者被“误伤”ღ◈。西南地区某城商行信贷审批人员告诉《财经》记者ღ◈，信贷资金违规流向楼市在自己所在银行很少出现仙踪林 老狼信息ღ◈，但伴随一系列房地产调控政策出台ღ◈，他所在银行持续收紧房贷额度ღ◈，并限制房地产开发公司准入ღ◈，因此按揭贷款审批基本处于停滞状态ღ◈。“当地用户购房热情很高ღ◈，但现在都在排队等着按揭贷款审批重启ღ◈。”

　　西南地区某房企人士告诉《财经》记者ღ◈，银行排查经营贷用途对其所在房企的个人房贷影响不大ღ◈。“个人觉得首套刚需应该影响不大”ღ◈，渤海银行上海分行风险管理部李悦亦对《财经》记者表示ღ◈，“政策出台有利于治理当前楼市乱象ღ◈，平复超一线城市楼价扭曲的局面ღ◈，是落实中央一再要求的房住不炒ღ◈、提高人民尤其一线城市人民生活幸福感的举措之一ღ◈。”

　　此前上海银保监局发布的《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》也指出ღ◈，要求银行“重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求”ღ◈。

　　有北京地区购房者表示ღ◈，近期在向银行申请贷款时受到限制ღ◈。据《财经》记者了解ღ◈，受影响较大的主要是二套房购买者ღ◈。此前ღ◈，由于经营贷款利率较低ღ◈，有用户想要通过向银行申请经营贷ღ◈，购置二套房产作改善房或投资ღ◈，但近期均被多家银行拒贷ღ◈。

　　“银行排查经营贷ღ◈，目前主要还是对投机者的震慑作用大学教育ღ◈，ღ◈，预计对于居民正常购房将不会产生影响ღ◈。”潘浩说道ღ◈。